Управлением Роспотребнадзора по Красноярскому краю (далее - Управление) принято участие в семинаре, организованном Главным управлением Отделения по Красноярскому краю Центрального Банка России для руководителей некредитных финансовых организаций. До сведения участников семинара Управлением доведена информация о нарушениях, допускаемых некредитными финансовыми организациями при заключении (исполнении) договорных отношений с потребителями.

Управлением за 9 месяцев 2016 года было проведено 13 проверок в отношении некредитных финансовых организаций (ломбардов, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов).

Нарушения, выявленные Управлением в рамках административных мероприятий:

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) не отображены в табличной форме, которая является обязательной (нарушение части 12 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите (займе). И, как следствие, договоры не содержат необходимых условий (нарушение пункта 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе).

В индивидуальных условиях договора заемщику не предоставляется возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) (нарушение подпункт 13 пункта 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе).

Нарушения, связанные с включением в договор условий, ущемляющих права потребителей:

1. Условие, предусматривающее следующую очередность зачета платежей, осуществляемых заемщиком в погашение суммы займа:

- в первую очередь – исполнение обязательств по оплате пени;

- во вторую – оплата начисленных процентов за пользование суммой займа;

- в третью – погашение суммы займа.

Указанное условие противоречит части 20 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе), которой установлено, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня);

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

2. Условие, устанавливающее, что при досрочном исполнении обязательств проценты выплачиваются за весь период, на который был заключен договор (перерасчет процентов не производится).

Указанное условие противоречит части 7 статьи 11 Закона о потребительском кредите (займе), которая устанавливает, что при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления, исходя из досрочно возвращаемой суммы кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию.

3. Условие, предусматривающее размер ответственности заемщика за нарушение срока возврата суммы займа в размере 1 % от всей суммы задолженности за каждый день просрочки.

Указанное условие противоречит части 21 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе), которая определяет, что размер неустойки (штрафа, пени) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора на сумму кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора проценты на сумму кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, то 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

4. Условие, предусматривающее право займодавца потребовать досрочного возврата суммы займа в случае, если установлен факт предоставления заемщиком недостоверных сведений; ухудшения финансового состояния заемщика; выявления обстоятельств, дающих основание полагать, что заемщик не в состоянии возвратить сумму займа в срок; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из договорных обязательств, предоставляющее кредитору право в одностороннем порядке изменить проценты по договору, о чем кредитор уведомляет заемщика.

Указанное условие противоречит статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая запрещает кредитору расторгнуть (изменить) договор в одностороннем порядке, за исключением случаев прямо предусмотренных законодательством.

5. Условие, обязывающее заемщика застраховаться от несчастного случая, болезни, от риска наступления инвалидности либо смерти на сумму выданного займа противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), который запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

6. Условие, устанавливающее подсудность споров по месту нахождения организации, противоречит статье 17 Закона о защите прав потребителей, которая определяет, что иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту нахождения организации, жительства или пребывания истца, заключения или исполнения договора.

Следующая группа нарушений указывает, что значение полной стоимости кредита в договорах превышает рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В результате проведенных мероприятий в отношении кредиторов возбуждено 13 дел об административных правонарушениях по части 1 статьи 14.6 (завышение регулируемых государством цен (тарифов, расценок, ставок и тому подобного) на услуги); части 1 статьи 14.8 (за нарушение права потребителя на информацию); части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (за включение в договор условий, ущемляющих права потребителей). Кредиторы привлечены Управлением к административной ответственности в виде штрафов на общую сумму 89,5 тыс. рублей.